生命保険マニア

生命保険の基本的な形態は人の死亡を対象とする「死亡保険」と生存を条件とする「生存保険」とに分けることかてきます。
この両者を組み合わせて構成されたものが「生死混合保険」（養老保険と呼はれています）です。
この三つの組合せや保険料の支払い方法などの違いや特約の組合せによって、個人にあわせたさまざまな保険商品が作られています。
死亡保険とは被保険者の死亡リスクを保障するもので、死亡保険に対する保険金はあらかじめ定められた保険金受取人(通常は配偶者等の相続人)に支払われます。
保険期間の定めのあるものと定めがなく一生涯にわたって保障か継続されるもの(終身保険と呼ばれています)があります。
一般的に終身保険の場合は、保険料払込期間(20年、30年等)を定めますが、定期保険においては被保険者が満期時点で生存していた場合には満期保険金の支払いが生じないので掛け捨て保険と呼はれることがあります。
また、医療保険も保険期間内に保険事故が発生しなければ原則として掛け捨てとなることを覚えておきましょう。
生存保険とは披保険者が保険期間満了時に生存していた場合、満期保険金をあらかじめ定められた保険金受取人(通常は本人)に支払うものです

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これは披保険者の生存リスクを担保するものといわるでしょう。
主に老後生活保障の他、子供の学資保険など目的に応じた必要資金を準備するためにも活用されています。
生死混合保険とは死亡保険と、生存保険を組みあわせたもので、別名養老保険といわれています。
披保険者が死亡すると死亡保険金を家族が受け取り、また保険期間終了後には生存保険の満期保険金を受け取ります。
保障と貯蓄を兼ね備えた保険ですから、もちろん保険料は定期保険や終身保険より高くなっています。
また、定期付養老保険は、養老保険に定期保険がついた保険ですが満期保険金は少ない形になっていますが死亡保険の保険金額を高く設定してある保険となっています。
生命保険は人々のライフサイクルならびにライフスタイルに応した保険商品の機能と生活者のニーズにより、現在多くの商品が販売されています。
家族にとって世帯主の早期死亡は残された遺族に多大の経済的な困難をもたらしますので、そうした心配がある場合の生活保障には終身保険なり定期付終身保険か考えられます。
また、特定期間だけの保障となれは定期保険が効果的といえるでしょう。
一定期間後にまとまったお金が必要となるため満期保険金を期待する場合には、養老保険なり貯蓄保険が考えられるのではないのでしょうか？
こういった生命保険など保障へのニーズは、社会保障との関係や経済状況によってもさまざまな商品になり変化してきています。
そういったことからも生命保険に関しては定期的な見直しが効果的といわれています。

危険なければ保険なしといわれているように危険（リスク）というのは保険を理解するために不可欠な言葉といえるでしょう。
日本語の危険という言葉は、広辞苑によれば「危ないこと。危害または損失の生するおそれのあること」とあります。
保険は危険に対応する保障手段のひとつとされていますが、損害発生の可能性、損害を発生させる状態、偶然事故、保険事故という４つの要素がもたらす結果を危険（リスク）としてとらえています。
損害発生の可能性は起こるか否かは不確定なことですから、損害か起こらないことが確定すれば危険は無いことになります。
損害を発生させる状態とは火災の場合、例えば、木造か鉄筋・鉄骨造りかで燃えやすさ(損害の発生の度合いと規模)に関係してきますね。
偶然事故という場合、人間の死亡は確定的ですが、それがいつなのか？という時間についての偶然性か関係します。
一般的にはこれらの側面か保険可能性の要件と保険会社の給付責任と結びつくと保険事故という扱いになります。
また、上記にくわえて保険においては危険という言葉ひとつとってもさまざまな意味で使用されています。
第一は不良危険、優良危険といってこの場合の危険は保険の目的を意味します。
第二は危険の選択といいこの場合の危険は保険契約を意味します。
第三は危険の開始、この場合の危険は保険会社が支払いの責任をもつことを意味しています。
さらに細かく分類されているのですが危険は事故発生の形態から、純粋危険と投機的危険に分類されています。
純粋危険は自然災害、火災、交通事故、死亡など発生すると必ず損失を発生させることで純粋に損失のみ発生させるため、純粋危険といわれます。
逆に投機的危険は金利変動、為替変動のように発生すると損失を発生させることもある反面利益を生む可能性もあるものを投機的危険といいます
利益発生の有無で分類されているのですが純粋危険は絶対に利益を生むことはありません。
さらに危険というものには静態的危険と動態的危険というものがあります。
静態的危険というのは経済社会の平常な状態において発生する自然災害、火災などをさし、この静態的危険というのは純粋危険に分類されます。
動態的危険は産業構造の変化　技術革新などの経済変化、政情不安や戦争などの政治的要因、あるいは流行の変化など社会の動的変化によって発生する危険を指し、投機的危険に分類されます。
こういったことから投機的危険は損失を発生させる可能性がある反面利益を発生させる可能性もあるため保険においてあらかじめ総損害額を予想することはできません。
こういったことから保険の対象となる危険、または保険可能な危険は発生確率の測定可能な不確実性であり理論上では静態的危険であるとともに純粋危険の性質を持つものてなければならないといえます。
投機的危険およひ動態的危険は保険の対象にはならないのです。

現在の流れの早い世の中において個人も企業も社会の発展につれて変化する環境のなかで安全を確保することを考えなくてはなりません。
個人においてはいかに個人生活の安定を確保することが重要ですし、企業においてはいかに発展を図るかの課題を常に抱えている状態です。
個人においては例えば建物を災害から守るため防火構造あるいは耐震構造に設計することも個人生活の安定を確保につながるでしょう。
また自動車事故に備えシートベルトの着用は義務ですが、ほかにもエアバッグがもともと装着されている自動車を選ぶことなど事故防止対策などを行っています。
また、将来の生活、リスクにそなえるということで財政的対策として預貯金、あるいは数々の保険に加入しています。
これは個人に限らず企業もしかりです。
リスクマネジメントは、個人にも企業にも必要なものですが、一般的には、リスクマネジメントという言葉は企業についていいます。
企業経営は自然災害、人為的な事故、欠陥商品の発生、政治動向、市場の変化、技術革新などによって様々な不安定要素を抱えており、損失をこうむる可能性が常に生まれています。
そこで、想定されるあらゆるリスク、損失発生の可能性への対策としてリスクマネジメントがどうしても必要となるわけです。
企業が自らの存続を維持するためにはリスクを処理することが大切なことはいうまでもありませんね。
もともとリスクマネジメントとはアメリカにおいて保険市場の多様化および複雑化に対応して、企業の保険利用担当者の役割は重要視されるようになり、保険を有効に利用するための保険管理が発達しました。そしてその後さらにリスクマネジメントヘと展開した経緯があります。
リスクマネジメントは企業の安定的な発展を図り、かつ利潤を確保するためにも想定できる損失を回避し、事故を防止し、さらにリスクの待つマイナスの影響を最低のコストで効率的に管理する経営管理の一つの機能として誕生しました。
一般的にリスクマネジメントはリスクの発見、確認、測定、リスクターゲットの優先順位を把握することからはじまり、リスクコントロールにもかかわらず発生する損失への支払いのためのリスクファイナンスを設定し最善の組み合わせの選択、そして費用対効果の点で優れた方法の選択という流れになっています。
その後はトライアンドエラーの組み合わせで現状想定しうるリスクに対して最善の方法をあらかじめ把握しておくことが上手なリスクマネジメントといえます。
企業にかぎらず現在では高齢化社会に突入していることもあり個人のリスクマネジメントというのも重要視されてきていることからファイナンシャルプランナーなどが重宝されるようになってきていますね。

保険には大きく二種類にわけることができます。
それは任意加入である「私保険」、強制加入となる「公保険」となりますが、一般的に公保険は国あるいは地方公共団体によって社会政策、およひ経済政策を実現する手段として行われている政策保険であり公保険以外をすべて私保険といいます。
人間は長い一生の間には，さまざまな不幸な、不運なリスクにも出会うことがあります。
例えば病気、ケガ、失業、障害や老齢化による収入の減少などがあげられます。
こういったリスクに対して必要最小限の対応を行うために国、政府は社会保障制度を採用しています。
これが公保険といわれているものですね。
社会保険は国民の生活を守り、安定させるという社会政策の目的から採用されている保険です。
具体的には国民が疾病、傷害、高度障害、老齢、死亡などのために労働能力が減退または喪失した場合、あるいは失業した場合等に、生活保障を維持するため一定の給付がなされるものてす。
日本では現在、医療保険(健康保険や国民健康保険等)、年金保険(厚生年金保険や国民年金等)、雇用保険、労働者災害補償保険(いわゆる労災)、介護保険などの社会保険が、国家の政策として営まれています
社会保険の経営主体は、主に国家あるいは地方公共団体で法律によって個人の好む好まざるをえず加入を強制されています。
サラリーマンの場合、社会保険の保険料は給与から天引きされいます、企業か一部（労災保険は全額事業主が負担）負担しています。
この保険料は私保険とは異なり、収入の多い人は保険料の負担は大きく、収入の少ない人は保険料負担か軽くなるように算出されています。
これは個人に配慮した計算式でなりたっています。
一方、私保険は生命保険や、損害保険というものが代表的ですが、私保険は、国が国民全員に保障している社会保障によっては十分に保障されない個別、個人的なリスクに対応するためのものです。
私保険は個人または企業が、自らの責任と選択で加入する保険で、私保険と公保険の大きな違いは、公保険が収入によって保険料の違いが生まれているのに対し、私保険で個人の負担する保険料は、リスクに応じて異なるという公平の原則に基づいて算出されています。
具体的にはリスクの高い人は、より多くの保険料を支払う必要があり、逆にリスクの低い人は、より少ない保険料ですむような計算式によって保険料が算出されています。
私保険の経営主体は主として民間の保険会社で、保険の種類としては生命保険や火災保険、海上保険、自動車保険などがあげられますね。
私保険に関しては加入は個人の自由ですから、保険の普及状態も保険の種類も国の政策である社会保険とは中身も内容ももちろん大きく異なっています。

団体信用生命保険とは保鉦人や担保の代わりになるもので、消費者として、例えば、住宅を購入しようとする場合、金融機関から住宅ローンを無条件に借りることなど一般的には不可能てすよね。
それを可能にさせるのが信用取引に用いられる特殊な生命保険である団体信用生命保険です。
団体保険は会社や団体の従業員およひ会員を一括して契約することをさすのに対して、団体信用生命保険は金融機関から融資を受けた人の一団を対象とする団体生命保険ともいえます。
個人に融資等の信用をつけるための保険といってもいいでしょうね。
団体信用生命保険の仕組みは、以下のようになっています。
一般的に住宅融資では、住宅ローンを利用して住宅を購入する消費者（債務者）の団体、つまり被保険者団体を対象に、債権者である金融機関が生命保険会社と契約して、分割返済の債権債務関係に対処するものです。
その際に団体信用生命保険は債務者の死亡あるいは高度障害によって返済能力が喪失した場合に生命保険会社がその金融機関に保険金を支払います。

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保険契約は、債務者である消費者を被保険者として金融機関が保険契約者、かつ保険金受取人となるように締結されます。
被保険者が死亡あるいは高度障害のため、債務の返済が不可能となった時、生命保険会社が保険金を金融機関に支払う仕組みになっています。
こうすることによって保険金によって債権債務関係は相殺され債務者の遺族は住宅ローンで入手したマイホームを手放す必要がなくなります。
こういったことで債務者にも金融機関にも双方にメリットがあるような仕組みとなっていることが特徴といえます。
こうした団体信用生命保険の存在は被保険者に契約の条件に該当する死亡なり高度障害か生じたとき、債務の返済を保険全てまかなうことかできますから結婚後、住宅ローンで家を入手したけれども、夫の死亡で借りた資金の返済のため、折角入手した家を手放さなくてはいけないといった心配がこの保険によって解消することができます。
また近年では住宅ローン以外にも消費者ローンにも保険が登場しています。
小口ローンを利用される方が増加していることに対応して消費者信用団体生命保険も誕生しています。
組みは団体信用生命保険と同じです。披保険者が死亡等で債務の返済が不可能となったときには保険金が債務の返済に充当されます。
こういった仕組みを取り入れることによって信販会社あるいは消費者会融会社などの債権が保全され　割賦販売を円滑にしています。
また債務者（被保険者）の遺族は、生計の安定を維持することができます。
信用団体生命保険の保険期間は債務返済期間となり債務は返済によっって減少していきますので保険金額は時間の経過とともに減少します。